Ubezpieczeniowy chaos na budowie: firmy płacą cenę braku standaryzacji

Branża budowlana mierzy się z coraz większą presją inwestycyjną, ale nie nadąża za nią system ochrony ubezpieczeniowej. Problemem są nie tylko wygórowane i nieadekwatne wymogi stawiane przez inwestorów, ale także brak elastycznego podejścia do ryzyka i zarządzania polisami. Efekt? Często droższe i mniej skuteczne zabezpieczenia, które mogą wpędzić wykonawcę w poważne kłopoty. O szczegółach opowiedział nam Michał Ilkiewicz, dyrektor sektora budownictwa i nieruchomości oraz broker ubezpieczeniowy i reasekuracyjny w GrECo Polska.

Wyzwania ubezpieczeniowe

Ekspert zwraca uwagę, że w obszarze ubezpieczeń dla generalnych wykonawców, projektantów i inżynierów w kontekście realizacji dużych projektów infrastrukturalnych istnieje wiele wyzwań. Jako najistotniejsze, wskazuje natomiast pięć konkretnych.

Po pierwsze, jest to przewlekłość procedur negocjacyjnych i przetargowych oraz związane z tym trudności z właściwym oszacowaniem kosztów ochrony ubezpieczeniowej oraz jej dostępnością. Kłopotem stają się również nieadekwatne wymogi ubezpieczeniowe utrudniające właściwe zarządzanie ryzykiem.

Zmniejszająca się liczba i pojemność ubezpieczycieli także staje się wyzwaniem. Jest to następstwem konsolidacji zachodzącej na polskim rynku, a skutkuje mniejszą konkurencyjnością, przez co pojawiają się trudności z pozyskaniem atrakcyjnej oferty.

Kolejnym wyzwaniem będzie nadchodząca górka inwestycyjna. Ilkiewicz ocenia, że będzie to klęska urodzaju, która m.in. może krótkoterminowo wydłużyć okres niezbędne na pozyskanie ochrony oraz zwiększyć jej koszt.

Ostatnim z wymienionych jest z kolei innowacyjność projektów, a konkretniej niewielkie lokalne doświadczenie w zakresie ubezpieczeń tego rodzaju inwestycji.

– Remedium na te wyzwania jest wybór odpowiedniego doradcy specjalizującego się w ubezpieczeniach dla budownictwa. Jestem przekonany, że jedynie branżowa specjalizacja zapewnia skuteczność, nieosiągalną dla osób, które znają się ogólnie na ubezpieczeniach i zajmują się wszystkimi branżami – podsumowuje.

Wymogi ubezpieczeniowe problemem dla wykonawców

Przedstawiciel GrECo Polska twierdzi ponadto, iż wymogi ubezpieczeniowe nieadekwatne do potencjalnych ryzyk oraz obecnych realiów rynkowych stanowią problem dla wykonawców.

– Wiele z tych wymogów nie uwzględnia specyfiki poszczególnych projektów, ani dynamicznie zmieniającej się oferty rynku ubezpieczeniowego. Brak elastyczności i indywidualnego podejścia w zakresie stawianych wymagań ubezpieczeniowych nie tylko zwiększają obciążenie finansowe wykonawców, ale także ograniczają możliwość efektywnego zarządzania ryzykiem – tłumaczy, dodając, że w efekcie, w najlepszym przypadku, wykonawcy ponoszą wyższe niż zakładane koszty ubezpieczeń, które zwiększają koszty realizacji projektów.

Wykonawcy narażeni są również na zastosowanie przez inwestorów przewidzianych w umowie sankcji, w przypadku braku zgodności polis ubezpieczeniowych z warunkami kontraktowymi na wypadek ich niespełnienia.

Aktualnie zatem nie funkcjonują żadne dobre praktyki w przedmiotowym zakresie, które zapewniłyby standaryzację wymogów ubezpieczeniowych stosowanych przez inwestorów.

– Jako GrECo Polska nie tylko ubezpieczamy kluczowe inwestycje realizowane w regionie ale również działamy na rzecz całego sektora budowlanego, prowadząc rozmowy z inwestorami publicznymi w zakresie wypracowania akceptowalnych standardów stosowanych wymogów ubezpieczeniowych. Jestem przekonany, że takie działania przyniosą wymierne korzyści dla całej branży i umożliwią efektywniejsze zarządzanie ryzykiem w procesie inwestycyjnym – przekonuje Michał Ilkiewicz.

Firmy budowlane nie unikają błędów

Firmy budowlane same popełniają błędy w zakresie zarządzania ryzykiem. Ekspert uważa, że podstawowy błąd jest pokłosiem wspomnianych wcześniej wyzwań, a w szczególności wymogów inwestorów i sposobu egzekwowania ich spełnienia.

– Polega on na tym, że wykonawcy dążą do tego, by możliwie niskim kosztem spełnić wymogi inwestora w zakresie ubezpieczeń, a właściwe dopasowanie warunków ochrony pozostaje na drugim planie. Przykładowo, podwyższony koszt zawarcia umów ubezpieczeń z wymaganym bardzo niskim poziomem współuczestnictwa ubezpieczonych w ryzyku (franszyz redukcyjnych), powoduje brak zainteresowania wykonawców podwyższeniem limitów odpowiedzialności ubezpieczycieli – objaśnia Ilkiewicz.

Zapewnia jednocześnie, że GrECo stara się dążyć do poprawy tej sytuacji w dwojaki sposób. Wykorzystując szerokie spojrzenie na rynek i wskazując klientom zidentyfikowanych ryzyk poszczególnych projektów, firma rekomenduje adekwatne zabezpieczenie

– Dla przykładu, w ubiegłym roku jeden z naszych klientów zdecydował się na znaczące podwyższenie limitów w dedykowanych jednemu z kontraktów umowach ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej – z 5 mln zł wymaganych przez GDDKiA do 100 mln zł – tłumaczy.

Drugim sposobem na rozwiązanie sytuacji jest zaangażowanie w rozmowy z zamawiającymi publicznymi. Dialog dotyczy wypracowania bardziej adekwatnych standardów stosowania przez nich wymogów ubezpieczeniowych.